Cambiar la hipoteca a otro banco se conoce como subrogación hipotecaria y no sólo es posible sino recomendable cuando las condiciones con las que firmamos en su día se han quedado fuera de mercado.
El euríbor sigue subiendo y ya ha superado el 3 % en un año, incrementando el coste de las hipotecas variables significativamente. Esto significa que todos aquellos hipotecados a los que toque revisión verán una subida más que considerable en sus cuotas. De ahí que muchas personas valoren pasar sus hipotecas variables a fijas o, en estos momentos, buscar alternativas de hipotecas más baratas en otros bancos.
La hipoteca es, normalmente, una operación de larga duración, a menudo entre 20 y 30 años, por lo que es fácil que las condiciones que se firmaron inicialmente ya no sean las mejores que se pueden conseguir. Ya sea porque nuestra situación laboral se ha modificado, porque percibimos más o menos ingresos o porque el contexto económico y social ha cambiado. En cualquier caso, cuando se cambia una hipoteca nos encontramos ante una subrogación de acreedor con la que conseguiremos mejorar las condiciones del préstamo anterior.
Como el objetivo es mejorar las condiciones del préstamo, deberíamos recabar varias ofertas para poder comparar y elegir la hipoteca y el banco que más se ajuste a nuestras necesidades y bolsillo. Una vez decidido el cambio, habrá que redactar y firmar unas nuevas escrituras de préstamo y, por tanto, habrá que pasar por el notario. Los pasos a seguir son los siguientes.
1. En primer lugar el banco estudiará el caso y confirmará si acepta que te conviertas en su deudor. A partir de ahí, te mandará una oferta en la que se especificarán las condiciones del nuevo préstamo.
2. Es fundamental revisarla y asesorarse si alguna de las condiciones no está claras. Recuerda que se trata de una operación a largo plazo y pequeños detalles pueden costar mucho a lo largo del tiempo. Una vez aceptes la oferta el nuevo banco comunicará al banco con el que actualmente tienes la hipoteca la subrogación. Este tendrá un plazo de 7 días hábiles para emitir un certificado en el que se especifica cuál es el importe exacto a subrogar (ahí se tienen en cuenta todas las cláusulas y el pago de las últimas cuotas). Además, tendrá 15 días de plazo para hacer una contraoferta que podrás aceptar o rechazar con toda libertad.
3. Finalmente habrás de ir a la Notaría. El notario te citará unos días antes para explicarte las condiciones de la hipoteca y asegurarse de que las comprendes. La siguiente cita ya será con un representante de la nueva entidad financiera, se leerán nuevamente las condiciones de la hipoteca para la firma definitiva.
¿Qué documentación necesito para cambiar la hipoteca de banco?
- El contrato laboral y las tres últimas nóminas o los recibos de autónomo
- La última declaración de IRPF
- La vida laboral
- Los últimos recibos de la hipoteca actual
- Los últimos recibos de otros préstamos si los hubiera
- La nota simple de la propiedad
- La escritura de la hipoteca actual
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco?
Debes tener en cuenta que puede haber una comisión de subrogación en tu hipoteca actual, que se aplica sobre el capital pendiente. Este porcentaje dependerá de la duración del préstamo, del tiempo transcurrido y del tipo de hipoteca.
También puede haber una comisión de apertura por el préstamo y hay que tener en cuenta el gasto de la tasación necesaria de la vivienda.
Respecto a los gastos hipotecarios, la legislación dice que los gastos de gestoría, registro y tasación debe asumirlos el banco. Los gastos de notaría deben asumirse a partes iguales por el cliente y el banco y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados ha de asumirlo al cliente en su totalidad. No obstante, no es extraño encontrarnos con entidades que asumen la totalidad de estos gastos.